刘道伟 漫画 
　　

　　每一次的房价上涨背后，总有一个默默起作用的幕后推手，它就是银行贷款。今年上半年，我国不少地方的房价突然快速上涨，像深圳市、北海市的房价单月上涨速度都达到甚至超过了20％。房价上涨主要是投机因素所导致的，相关调查和数据证实了这一点：

　　其一，转手率高。据深圳市社会科学院撰写的《深圳蓝皮书：中国深圳发展报告(2007)》称，深圳市领到产权证后半年内就转手的住房占住房总套数的30.31%，得到产权证后3年及3年以上转手的住房占住房总套数的28.11%。这表明，深圳住房市场的转手速度很快，投机因素主导了房市。

　　其二，一人购买多套住房。在深圳市某楼盘，430余套房在三小时内销售一空，人均购买3套房，购买最多的一个人一出手就买了一层楼的20套房用于投资！

　　其三，有计划的低买高卖，操纵市场。

　　投机需要有强大的资金作为基础，银行贷款就顺理成章地成为投机者的首选。事实上，房价上涨越快的地方房贷的增幅往往也非常大，深圳的情况证实了这一点。深圳某国有银行房贷中心人士作了如下表述：“现在的房贷业务多得都做不过来”；“单月房贷业务已超过1万笔，每月房贷额达30亿”。深圳人行提供的数据显示，到今年5月底，深圳个贷余额比去年底增加411.2亿元，其增幅比去年全年的增幅还要多100多亿元。

　　也就是说，深圳市房价的上涨速度与个贷的增速具有一定的同步性———这种同步性既表现在方向上的一致性，也表现在增幅的一致性上。我国银行对房贷情有独钟，这主要是由两个方面的因素造成的：

　　首先，由于我国房价呈现出明显的上涨势头，违约率较低，使房贷成为商业银行最为优质的业务之一，这使得各商业银行不遗余力采取措施，争夺房贷业务，各商业银行推出的贷款种类之丰富，优惠措施之繁多让购房者几乎挑花眼。其次，各商业银行都有降低银行不良资产的压力，如前所述，房贷属于银行优良资产，银行通过快速扩大房地产放贷规模可以迅速降低自身不良资产率，这使得银行业普遍存在着扩大房贷业务量的强烈冲动。

　　国际清算银行在其发布的季度报告中指出，中国的房屋贷款市场达2270亿美元，占GDP的10%，规模居亚洲之首。上海证券交易所副总经理方星海认为，目前上海地区银行贷款的增量有一半以上是房地产贷款，很多炒房者的资金都是从银行借贷的，这无疑极大增加了银行的金融风险，使金融业的发展偏离健康轨道。

　　除了正常的贷款，还有许多资金违规进入房市。6月18日，中国银监会宣布对被企业挪用信贷资金的8家银行分支机构进行行政处罚，其中，中国核工业建设集团公司以建设核电站为由，累计从交通银行、北京银行等商业银行获得流动资金贷款共计51笔金额23.66亿元，将其中的6.12亿元划入与中国核工业建设集团公司有关联关系的房地产企业。

　　银行业一旦涉足房贷过深，就容易加大其自身风险。

　　个人住房按揭贷款一般都是以20％或30％起步的，一旦房价下跌30%，银行的资产就会迅速缩水，严重的还可能导致金融危机，导致经济出现萧条。日本房地产泡沫破灭之所以给经济造成巨大影响，导致它连续数年一蹶不振，根本原因就在于其房地产泡沫背后有银行这个推手，两者形成了“一损俱损、一荣俱荣”的关系。

　　我国虽然接连两次对房市进行调控，但至今效果难以显现，调控作用在很大程度上被架空，这与银行加大发放房贷量不无关系。因此，要想阻止房价的过快增长，同时防范金融风险，必须尽快对银行业扩大房贷业务的强烈冲动进行制约。