不同年龄段女性理财方案 “三三三原则”护航一生

如今社会女性经济的独立已经是不争的事实，出于细腻的天性，她们往往还掌管着一家的财务大权，即家庭CFO(首席财政部长)。近年，投资市场开始吸引普通老百姓的存款，女性也越来越多在家庭理财方面面临更多的选择与挑战。三八妇女节快到了，我刊特请同为女性的业内专家为朋友们支招，想当家庭CFO的女性可要注意了，家庭理财学无止境。

"男主外、女主内"是中国的传统。过去有调查显示，全国有65%的家庭财权由妻子来掌握，15%是共同来管理的。光大银行雷蕾也向记者介绍，在自己日常接触的具备一定投资理财能力的客户中，约有80%以上为女性，其余的男性客户为外地生意人、大客户及一些老年人。由此可见，在庞大的理财生力军中，女性占据了主要位置。但是，家中的"财政部长"也不好当，面对日趋复杂的投资环境和琳琅满目的理财产品，了解自己、设定目标、学习充电是当务之急。

22～26岁 初涉职场的"月光族"

◎理财特征：这一阶段的女性大多还处于单身或准备成立新家阶段，相当一部分的女性没有太多的储蓄观念，自信、率性，"拼命地赚钱，潇洒地花钱"是其"座右铭"，"月光女神"随处可见。但是，现在也是培养出色的家庭"CFO"的好时机，没准哪位优秀男士正在寻找你这根好苗苗呢。

◎首要目标：提高"财商" 当前国内处于这个阶段的女性，知识水平相对比较高。女性消费意识比较强，而没有太强的投资意识，更缺乏有序的投资规划，所以需要提高"财商"。

◎专家支招：基金定期定投是最适合这一阶段的投资方式。定期定额购买基金的复利效果长期可观，也完全不用考虑投资时点，无需为股市短期波动改变长期投资决策，为女性朋友养成有规律、有系统地投资理财创造了条件。 根据该阶段人群没有负担，风险承受能力强的特点，如果有固定工作，可以本着学习、尝试的目的做些小额的高风险投资，比如股票和纸黄金等。另外，为自己的教育投资，积累永无风险的人生财富也是重中之重。

26～30岁 初为人妇的"巧妇人"

◎理财特征：刚刚步入两人世界的女性，为爱筑巢，随着家庭收入及成员的增加，开始思考生活的规划。因此，大多数女性开始在消费习惯上发生巨变，"月光族"的不良习惯开始摒弃，投资策略也由激进变为攻守兼备。

◎首要目标：学会"整合"。 这个阶段的女性已经开始有一定的理财意识，并且家庭收入比较稳定。建议这阶段女性应尽早进行理财规划，多花些心思商讨两人组成家庭后的理财大计，要善于整合整个家庭资源，合理分配。

◎专家支招：该阶段女性刚刚开始了二人世界的生活，对CPI等金融名词开始有切身的体会，当然每个女主人面对的不仅是柴、米、油、盐等基本层面的问题，还要为将来购房、生儿育女的支出而伤神，建议首先要养成大笔收支及时记账的好习惯，再者在购买住房时应先买小户型，不要给自己的小家造成过于大的还贷负担，以不超收入的50%为宜。因为购房等大额消费会没有收入结余，在投资方面可分批适当购买开放式基金，为以后的投资理财做积累。

30～36岁 初为人母的"半边天"

◎理财特征：家庭收入更加稳定并形成一定规模，有很强的子女关怀意识，消费意识逐渐减弱。个人养老、子女的大学教育、应付突然事件等理财需求提到日常议程，需注意适当降低风险产品投资比例，注重资金的流动性。

◎首要目标：制订计划。这一阶段的女性都较为忙碌，兼顾工作和照顾孩子、老人、丈夫的多重责任，承受着较重的经济压力和精神压力。大多数女性，在收支控制上已经比较能够收放自如，善于持家，但还缺乏一些综合的理财经验。

◎专家支招：建议这个阶段的女性，要确定一个稳定的资金支出和收入的测算表，要有稳定的投资计划，其中包括孩子的教育规划和针对自己的规划。基金定投仍是筹集孩子教育基金的最佳手段，确定所需金额算出每月投资数目，并坚持不懈。"爱自己"对这个阶段的女性尤为重要，应重新整理自己的保险规划和养老规划。为自己入份健康险，为家庭支柱入份寿险以抵御不测风云。如不能保证自己在退休之后还可获得稳定收入，在养老金的筹集方面早做打算，基金定投、银行理财产品、储蓄都是理想选择。

43～50岁 为退休后准备"养老金"

◎理财特征：家庭收入结构开始单一化，这个时候有了非常强烈的自我关怀的意识。这个阶段的女性大都不太能抵御风险，因此建议以稳妥的储蓄保值计划为主，减少或拒绝风险投资，在个人养老和医疗方面要加大投入，确保自己有个安定的晚年生活。

◎首要目标：注重稳妥。由忙转闲、准备退休阶段。这一阶段的女性，子女已独立，忙碌了一辈子，投资策略转为保守，为退休养老筹措资金，理财手段以精打细算、稳中求胜、开源节流为主。

◎专家支招：该阶段房贷和儿女教育基本完成，家庭财富积累增多，应从多方面投资，建立自己"平衡型配置"的投资策略。目前市场上的金融产品很多，从风险和收益关系考虑，比较适合养老理财的工具包括基金、债券、银行保本浮动收益类和固定收益类理财产品及储蓄。养老理财的原则是安全稳健、流动性较强、投资方法简单易行。